Klasická a americká hypotéka. Jaké jsou hlavní rozdíly?
Americká hypotéka. Pravděpodobně jste tento termín již zaslechli. Věděli jste, že si ji můžete vzít i vy? Jaké jsou rozdíly mezi americkou hypotékou a hypotečním úvěrem a která z nich se vám vyplatí? Všechny tyto otázky vám zodpovím včetně dalších užitečných informací v následujících řádcích.
__
Poznámka: Tento článek jsem jako všechny z tematiky financování nemovitostí dal dohromady se svou kolegyní, finanční specialistkou Pavlínou Kozlovou, které tímto děkuji. Zároveň pokud budete řešit financování bydlení, mohu ji vřele doporučit, protože se v tématu díky dlouholetým zkušenostem opravdu vyzná.
__
Klasická hypotéka
Klasická hypotéka, nebo chcete-li hypoteční úvěr je nejběžnějším způsobem financování bydlení. Pro představu Česká národní banka na svém webu uvádí, že v loňském roce (2021) činil objem hypotečních úvěrů včetně těch refinancovaných či celkem 459 mld. Kč. To byl oproti předešlému roku 2020 nárůst o 72,6 %, kdy celkový objem činil „pouze” 266 mld. Kč. Letošní rok očekáváme kvůli zvýšení úrokové sazby pokles. Na přesná čísla si však musíme počkat.
V případě klasického hypotečního úvěru financujete nemovitost nebo účel s ní spjatý. To znamená například také výstavbu rodinného domu či rekonstrukci domu nebo bytu. Musíte tedy v průběhu stavby dokládat, že čerpané prostředky opravdu vynakládáte na danou nemovitost. Banka to zpravidla kontroluje průběžnými odhady, kdy vyšle na nemovitost svého odborníka, který odhad provede.
Hypotékou lze financovat stavbu rodinného domu. V průběhu však musíte dokládat vynaložení prostředků k danému účelu.
Dle nových pravidel si můžete v rámci hypotéky půjčit až do výše mezi 80 až 90 % z hodnoty nemovitosti. Zbytek tedy musíte mít buď našetřený, případně mít k dispozici další nemovitost v adekvátní hodnotě. Nemovitost, kterou hypotékou financujete, zajistí banka zástavním právem, které se vkládá do katastru nemovitostí. Nezapomeňte, že za každý vklad na katastr zaplatíte 2 000 Kč oproti dřívější tisícikoruně.
Co se týče úrokové sazby hypoték, tak k 11. červenci činila v průměru 6,24 % p. a. Klasickou hypotéku můžete splácet až 30 let.
Americká hypotéka
Americká hypotéka stojí někde na pomezí mezi hypotékou a spotřebitelským úvěrem. Tím největším rozdílem a také výhodou oproti klasickému hypotečnímu úvěru je to, že americká hypotéka není účelově vázána. Americkou hypotékou tedy nemusíte nutně financovat nemovitost. Zkrátka můžete tento úvěr využít na cokoliv, co vás napadne. Co má s běžným hypotečním úvěrem společné, je zástava nemovitosti, která je zajištěna zástavním právem uvedeným v katastru nemovitostí.
Oproti klasické hypotéce na vás v případě americké hypotéky čeká vyšší úroková sazba. Na druhou stranu má americká hypotéka zpravidla kratší splatnost než klasická hypotéka, nejčastěji do 20 let. Liší se také částka, kterou si můžete od banky půjčit. Banka vám v rámci americké hypotéky půjčí maximálně 70 % z hodnoty nemovitosti, kterou v rámci úvěru zastavujete.
Americkou hypotékou můžete kromě nemovitosti financovat třeba i auto.
Kdy se která hypotéka vyplatí?
Výše jsem vám představil jednotlivé vlastnosti obou typů úvěrů. Obecně můžeme říci, že americká hypotéka má smysl tehdy, kdy chcete finanční prostředky použít nejen na samotnou nemovitost, ale i k dalším účelům, které by v případě klasické hypotéky neprošly. Například vybavení domácnosti, zahradní potřeby, finální úpravy pozemku, automobil a další. Musíte však v tomto případě počítat s vyšším úrokem a kratší dobou splatnosti.
Pokud si chcete koupit byt, rodinný dům nebo pozemek, doporučuji vám klasickou hypotéku, která je sice podmíněna dokládáním účelu, ale za to ji pořídíte za výhodnějších podmínek.
V každém případě vám s kolegyní Pavlínou Kozlovou rádi poradíme dle vašich individuálních požadavků.
Kontaktujte mě
Případně přímo Pavlínu Kozlovou:
- tel.: +420 601 373 532
- e-mail: pavlina.kozlova@mmfinance.cz