Jak a kdy refinancovat hypotéku?
Poznámka: Článek jsem zpracoval společně se svou kolegyní hypoteční specialistkou Pavlínou Kozlovou.
Většina domácností v ČR splácí hypotéku minimálně 20 let. Během dvou desetiletí se několikrát naskytne skvělá příležitost získat nižší úrokovou sazbu, a tím ušetřit na zaplacených úrocích, případně získat další benefity. Důležité je ovšem nepromeškat ten správný okamžik. Jak poznat, kdy nastal ten vhodný okamžik?
Co znamená refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky je v podstatě splacení vaší stávající hypotéky u banky novou hypotékou od jiné banky. Výjimkou není ale ani refinancování u stávající banky, kdy si u stávající banky upravíte výši úroku či délku fixace, a tím i výši měsíční splátky. Hlavními motivacemi refinancování hypotéky jsou především – nižší úroková sazba, výhodnější podmínky, možnost přidání nového účelu úvěru (například rekonstrukce) nebo přidání tzv. neúčelové části hypotečního úvěru (například na nákup vybavení).
Máte obavy z pokut a poplatků? Nemusíte
Pokud se i vy bojíte pokut a poplatků spojených s refinancováním vaší stávající hypotéky, nemusíte mít žádné obavy, pokud zvolíte okamžik konce své fixace. Okamžik konce fixační doby stávající hypotéky je důležitým faktorem. Refinancování své hypotéky můžete začít řešit již rok před koncem této doby. U hypotečních úvěrů s dlouhou fixací se vyplatí nechat možné refinancování spočítat u specialisty, abyste zjistili možnou úsporu.
Ze zákona máte právo splatit celou hypotéku i mimo období fixace. V tomto případě ovšem počítejte s tím, že vám banka může účtovat takzvaně účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením úvěru na bydlení. U většiny bank v Česku se aktuálně jedná o výdaj v řádu několika set korun. S konkrétním výpočtem se můžete obrátit na specialistu, který tuhle informaci zjistí dle podmínek ve vaší úvěrové smlouvě.
Mezi účelně vynaložené náklady patří například:
- Administrativní náklady (například spotřebovaný kancelářský materiál, poštovné, telefonní poplatky apod.)
- Mzdové náklady na zaměstnance, který vyřizuje vaši žádost o předčasné splacení hypotéky
- Poplatky placené katastru nemovitostí
- Případné poplatky za nutné notářské úkony
Na co byste si měli dát pozor
U refinancování hypotéky se banka nově zajímá o vaši bonitu, schopnost splácet, závazky a také o hodnotu zastavované nemovitosti. Svůj záměr refinancování si nechte spočítat a s klidem se obraťte na specialistu, který vám pomůže celý proces realizovat a naplánovat.
Chcete pomoct s refinancováním hypotéky?
Kontaktujte mě nebo přímo hypoteční specialistku Pavlínu Kozlovou.