7 podmínek, které musíte splnit pro získání hypotéky
Většina lidí, kteří touží po vlastním bydlení, potřebuje k jeho financování hypotéku. Abyste mohli hypotéku získat, musíte splnit podmínky, které stanovuje jak ČNB, tak daná banka, u které chcete úvěr čerpat. Článek jsem zpracoval společně se svou finanční specialistkou Pavlínou Kozlovou a najdete v něm všech 7 podmínek, které je třeba splnit.
1. Věk
Minimální věková hranice pro získání hypotéky je jasná – 18 let. Zde není o čem diskutovat. Co se týče horní hranice věku, s tou je to poněkud složitější. Záleží totiž vždy na metodice dané banky. Obecně platí, že na hypotéku mají šanci dosáhnout lidé v aktivním věku – tedy dokud nějakým způsobem vyděláváte peníze. Pokud mezi vaše příjmy patří už pouze důchod, vaše šance bohužel nejsou moc velké.
2. Příjmy
Kdybychom to měli zjednodušit, váš příjem musí být takový, abyste byli schopni hypotéku splácet. Zajímá-li vás konkrétní částka, tak ta určená nikde není. Záleží na mnoha faktorech, například na výši hypotéky, době splatnosti, úrokové sazbě, kterou vám banka nabídne, nebo doporučení ČNB ohledně maximální splátky a celkové úvěrové angažovanosti.
Do příjmů, které banky uznávají, se obvykle počítá například:
- mzda, kterou pobíráte v zaměstnání,
- příjmy z podnikání,
- různé druhy důchodu (například starobní, invalidní, vdovský či sirotčí)
- příjmy ze současného i budoucího pronájmu,
- rodičovský příspěvek,
- výživné na dítě,
- výsluhový příspěvek,
- diety,
- odměna pěstouna,
- renta
- a další příjmy.
Pokud si vyděláváte pouze na brigádách skrze dohodu o provedení práce (DPP) nebo dohodu o pracovní činnosti (DPČ), u řady bank můžete bohužel narazit.
Každopádně počítejte s tím, že svůj příjem musíte prokázat. Bez ohledu na to, zda si půjčujete třeba jen několik set tisíc a zároveň ručíte mnohamilionovou nemovitostí.
3. Bonita
Dalším předpokladem pro úspěšné schválení hypotéky pro financování vašeho bydlení, je bonita, tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku (případně jinou půjčku) bez problémů splácet. Jedinou možností, jak ověřit svou bonitu, je požádat banku anebo hypotečního či finančního poradce.
Vaši bonitu mohou ovlivnit:
- vaše příjmy,
- záznamy v registrech dlužníků,
- další půjčky, které splácíte
- nebo kreditní karta či kontokorent (i nevyužívané).
Spousta lidí je přesvědčena o tom, že je plus, když dosud neměli žádnou půjčku či úvěr. Opak ale může být pravdou. Protože pokud jste nikdy neměli žádnou půjčku, nedokáže banka zjistit, zda jste schopni hypotéku splácet.
Před požádáním o hypotéku byste si měli ověřit svou bonitu nejlépe u zkušeného hypotečního či finančního poradce a případně zrušit nevyužívané úvěrové produkty, je-li to třeba.
4. Záznamy v registrech dlužníků
Abyste mohli získat hypotéku, nesmíte mít žádné větší záznamy v registrech dlužníků, jako jsou:
- BRKI,
- NRKI,
- SOLUS.
A to za posledních 3–5 let. Banky to vždy samy kontrolují.
5. Hodnota zástavy
Pro úspěšné získání hypotéky musíte vždy ručit nemovitostí. Obvykle to bývá ta samá, kterou si díky hypotečnímu úvěru koupíte. Může to ale být i jakékoliv jiná nemovitost, která splňuje podmínky daného poskytovatele, například může být ve vlastnictví vašich příbuzných apod.
Můžete také ručit více nemovitostmi najednou. Pomůže vám to získat vyšší půjčku (záleží ale i na vaší bonitě).
Tip na související článek: Jaké nemovitosti můžete financovat hypotékou
6. Pobyt na území České republiky
Patříte-li mezi české občany, pak je to pro vás formalita, ale cizinci musí zpozornět. Aby v České republice získali hypotéku, musí mít:
- buď přechodný pobyt, pokud jsou občany jiného státu Evropské unie,
- nebo trvalý pobyt, pokud jsou občany země mimo EU.
Výjimku mají pouze slovenští občané, kteří u některých bank trvalý ani přechodný pobyt dokládat nemusejí.
7. Podmínky České národní banky (ČNB)
Podmínky, které jsme s kolegyní uvedli výše, souvisí mimo jiné s pokyny České národní banky. Týká se to zejména výše příjmů a hodnoty zástavy. Centrální banka totiž v minulých letech stanovila limity v těchto oblastech:
- LTV – výše úvěru vzhledem k hodnotě nemovitosti (ČNB doporučuje max 90 %),
- DSTI – maximální splátka dle výše příjmu (ČNB doporučuje max 40 %).
Splňujete všechny podmínky?
Pokud bez obtíží splňujete všechny výše zmíněné podmínky, můžete bez obav zažádat o hypotéku. V každém případě vám doporučuji řešit úvěr s finančním specialistou, který zajistí vše potřebné, aby žádost i čerpání a další kroky proběhly naprosto hladce. Za sebe mohu doporučit kolegyni Pavlínu Kozlovou, se kterou jsem připravil tento článek a kterou můžete kontaktovat na telefonu +420 601 373 532.